Altersvorsorgedepot-Rechner
Der Altersvorsorgedepot-Rechner zeigt dir in wenigen Minuten, welche Zulagen du vom Staat bekommst und wie viel Kapital du bis zur Rente ansparen kannst. Daraus errechnet er deine voraussichtliche monatliche Nettorente. Und weil das AVD nicht automatisch die beste Wahl sein muss, vergleicht der Rechner das Ergebnis direkt mit einem normalen ETF-Sparplan.
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Endvermögen: 228.547€
Inklusive Förderung und Rendite, nach Kosten: So viel hast du mit 67 Jahren im Altersvorsorgedepot. Auszahlen lässt du dir das Geld monatlich oder jährlich über einen Auszahlungsplan.
Mit ETF-Sparplan vergleichen
Monatliche Auszahlung: 981€
So viel bekommst du in der Auszahlphase netto jeden Monat aus dem Altersvorsorgedepot. Investierst du den gleichen Betrag hingegen in einen ETF-Sparplan, könntest du bei gleichem Auszahlungsplan monatlich 873€ ausgezahlt bekommen.
Altersvorsorgedepot: 981€
ETF-Sparplan: 873€
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot (AVD) löst offiziell ab dem 01. Januar 2027 die Riester-Rente als zentrales Förderprodukt für die private Altersvorsorge ab. Mit unserem Rechner findest du in wenigen Minuten heraus, wie das AVD langfristig im Vergleich zu einem gewöhnlichen ETF-Depot abschneidet, mit wie viel monatlicher Auszahlung du im Alter rechnen kannst und wie viel Zulage du bekommst.
Besonders interessant am AVD ist, dass der Staat deine Einzahlungen mit Zulagen fördert:
- Für jeden Euro, den du bis 360€ pro Jahr einzahlst, gibt es 50 Cent Grundzulage.
- Für weitere Einzahlungen zwischen 360€ und 1.800€ pro Jahr sind es 25 Cent pro Euro.
- Hast du Kinder, kommt für jedes Kind eine Kinderzulage von bis zu 300€ pro Kind hinzu.
- Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200€ Berufseinsteigerbonus.
Maximal kommst du so auf eine Grundzulage von 540€ im Jahr, ggf. zuzüglich Kinderzulage und Berufseinsteigerbonus.
Anders als bei klassischen Riester-Verträgen verzichtet das Altersvorsorgedepot bewusst auf eine Kapitalgarantie. Dein Geld fließt stattdessen in renditeorientierte Anlagen wie ETFs. Das eröffnet über einen langen Anlagehorizont deutlich höhere Renditechancen als die bisherigen Garantieprodukte, bei denen ein Großteil des Kapitals aus Sicherheitsgründen in niedrig verzinste Anlagen fließen musste.
Im folgenden Video zeigt Thomas dir, wann sich das Depot lohnt, welche Kosten drohen und warum du dich jetzt noch nicht dafür registrieren solltest:
Wie funktioniert der Rechner?
Ziel des Rechners ist es, deine Förderung, dein voraussichtliches Endkapital und deine daraus resultierende monatliche Nettorente aus dem Altersvorsorgedepot zu berechnen. Das Ergebnis wird mit einem klassischen ETF-Sparplan verglichen, damit du siehst, welche Variante sich für dich lohnt.
Welche Eingaben sind nötig?
Um deine individuelle Situation möglichst genau zu berechnen, musst du folgende Angaben in den Rechner eingeben:
- Alter: Dein heutiges Alter bestimmt, wie viel Zeit bis zum Rentenbeginn bleibt. So lange kann dein Kapital investiert bleiben und hat Zeit, um zu wachsen. Wenn du unter 25 bist, wird der Berufseinsteigerbonus von 200€ eingerechnet.
- Bruttoeinkommen in der Ansparphase: Dein Bruttoeinkommen hilft dabei, deinen persönlichen Steuervorteil beim Sonderausgabenabzug realistisch einzuschätzen. Maximal kannst du 1.800€ als Sonderausgaben zzgl. der Zulagen für das AVD absetzen.
- Bruttoeinkommen im Ruhestand: Damit wird die im Ruhestand zu erwartende Steuerlast berechnet. Da das Einkommen im Alter meist geringer als im Erwerbsleben ist und das AVD erst im Ruhestand nachgelagert versteuert wird, kann sich hieraus ein Steuervorteil ergeben.
- Monatliche Sparrate: Die Höhe deines Eigenbeitrags bestimmt, wie viel Grundzulage du erhältst. Ab 10€ im Monat (120€ im Jahr) bist du zulageberechtigt. Bis zu einem Eigenbeitrag von 30€ im Monat (360€ im Jahr) bekommst du die höchste Förderquote von 50 Cent pro Euro, danach sinkt sie auf 25 Cent pro Euro bis zur Förderobergrenze von 150€ im Monat (1.800€ im Jahr). Maximal kannst du 570€ pro Monat (6.840€ im Jahr) ins AVD einzahlen. Du kannst bis zu zwei Verträge abschließen, sodass die maximale Einzahlung insgesamt 13.680€ beträgt. Die Zulage erhältst du allerdings nur für ein Depot.
- Einmalzahlung bei Renteneintritt (brutto): Bis zu 30% kannst du dir als Teilkapitalauszahlung zum Rentenbeginn aus dem AVD auszahlen lassen. Das Kapital fließt aus dem AVD ab und erwirtschaftet keine Erträge mehr. Die Auszahlung musst du auf einmal mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz versteuern.
- Auszahlung bis: Lege das Alter fest, in dem du deine letzte Rentenzahlung erhalten möchtest. Je höher du das Alter wählst, desto geringer werden die monatlichen Zahlungen – du erhältst sie aber für einen längeren Zeitraum. Für einen zeitlich begrenzten Auszahlungsplan gilt das gesetzliche Mindestalter von 85.
- Kinder unter 18 berücksichtigen: Für jedes angegebene Kind wird automatisch die Kinderzulage eingerechnet. Ab einer jährlichen Einzahlung von insgesamt 300€ (25€ im Monat) erhältst du die volle Kinderzulage von 300€ pro Kind und Jahr – egal, wie viele Kinder du hast. Der Rechner berücksichtigt die Kinderzulage nur bis zum 18. Geburtstag. Läuft der Anspruch über das Kindergeld länger, kann dein tatsächlicher Vorteil höher sein, als im Rechner gezeigt.
- Übertrag von Riester-Vertrag berücksichtigen: Hast du einen bestehenden Riester-Vertrag, kannst du das dort angesparte Kapital in das neue Altersvorsorgedepot übertragen.
Mit diesen grundlegenden Angaben kannst du unseren Rechner nutzen, um einen guten Überblick über das AVD und dessen Vor- oder Nachteile gegenüber einem normalen ETF-Sparplan für deine individuelle Situation zu bekommen. Möchtest du es noch genauer wissen, kannst du die erweiterten Angaben nutzen:
- Renteneintritt: Du kannst einen Renteneintritt zwischen 65 und 70 Jahren wählen.
- Erwartete ETF-Rendite: Hier gibst du an, mit welcher jährlichen Rendite du kalkulieren möchtest, zum Beispiel auf Basis eines breit gestreuten ETFs. Hier ist die Rendite nach Fondskosten gemeint, also abzüglich der TER.
- Kosten für das Altersvorsorgedepot: Hier kannst du die zusätzlichen Kosten deines Altersvorsorgedepots angeben. Die Fondskosten (TER) stecken bereits in der erwarteten ETF-Rendite.
- Zu berücksichtigender Sparerpauschbetrag: Gib an, in welcher Höhe dein jährlicher Sparerpauschbetrag bei dieser Vergleichsrechnung berücksichtigt werden soll.
- Wo wird die Steuerersparnis investiert? Die Steuerersparnis durch die Absetzung der Einzahlungen als Sonderausgaben in deiner Einkommensteuer kannst du auf verschiedene Weise nutzen. Du kannst sie direkt konsumieren, in einem separaten Depot selbst investieren oder auch ins AVD einzahlen (bis zur maximalen Einzahlung, darüber hinaus in separates Depot).
- Rendite in der Auszahlungsphase: In der Auszahlungsphase bleibt das Kapital im AVD investiert. Hier kannst du angeben, mit welcher Rendite du dann kalkulieren möchtest.
Was sagt das Ergebnis des Rechners aus?
Aus deinen Angaben kalkuliert der Rechner deine maximale jährliche Förderung (Grundzulage plus ggf. Kinderzulage und einmaliger Berufseinsteigerbonus). In einer Grafik siehst du das anhand deiner Eingaben errechnete Endkapital zum Zeitpunkt deines Renteneintritts. Das setzt sich aus deinen Einzahlungen, der erhaltenen Förderung und der damit generierten Rendite (Wertzuwachs AVD) zusammen.
Aktivierst du den Schieberegler „Mit Sparplan vergleichen“, simuliert der Rechner den Wertzuwachs eines regulären ETF-Sparplans und stellt ihn dem Wertzuwachs des Altersvorsorgedepots gegenüber.
Der Rechner zeigt dir außerdem die zu erwartende monatliche Nettoauszahlung und vergleicht die Rente beim Altersvorsorgedepot mit dem Ertrag bei einem normalen Depot.
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Disclaimer
Die Funktionsweise des Altersvorsorgedepots ist komplex und unsere Berechnungen basieren auf Annahmen, die du unter dem Rechner findest. Die Rechnungen sind eine Simulation, die tatsächlichen Zahlen können davon abweichen. Die steuerlichen Regeln des Altersvorsorgedepots können sich ändern, ebenso wie deine individuelle steuerliche Situation.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist kein Nischenprodukt für Kapitalmarktprofis, sondern richtet sich bewusst an eine sehr breite Zielgruppe. Besonders attraktiv ist es für folgende Personengruppen:
- Familien: Du erhältst bis zu 300€ pro Kind und Jahr vom Staat. Wer zwei oder drei Kinder hat, kann so pro Jahr mehrere Hundert Euro zusätzliche staatliche Förderung mitnehmen.
- Junge Leute: Wer früh anfängt, profitiert am stärksten vom Zinseszinseffekt. Ein langer Anlagehorizont gleicht kurzfristige Kursschwankungen am Kapitalmarkt tendenziell aus. Zusätzlich belohnt der Staat alle, die vor ihrem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließen, mit einem einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200€.
- Selbstständige: Beim Altersvorsorgedepot sind auch Gewerbetreibende, Freiberufler und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke (etwa Ärzte und Anwälte) unmittelbar förderberechtigt. Zuvor war die geförderte private Altersvorsorge vor allem Angestellten und Beamten vorbehalten. Selbstständige und Freiberufler blieben von der unmittelbaren Förderung weitgehend ausgeschlossen.
Altersvorsorgedepot vs. Riester-Rente
Das Altersvorsorgedepot ersetzt die Riester-Rente nicht von heute auf morgen. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz: Du kannst deinen alten Vertrag ganz normal zu den bisherigen Konditionen weiterführen. Du hast aber auch die Wahl, mit deinem bestehenden Vertrag nur in die neue Fördersystematik zu wechseln oder zusätzlich einen komplett neuen Altersvorsorgevertrag abzuschließen.
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Weniger Garantie, mehr Rendite
Der größte Unterschied zwischen beiden Systemen: Riester setzt auf Garantien und eher konservative Anlagen. Das Altersvorsorgedepot baut dagegen auf mehr Renditechancen bei niedrigeren Kosten und ohne verpflichtende Garantien.
Mit welchen Kosten musst du rechnen?
Auch beim Altersvorsorgedepot fallen laufende Kosten an, etwa für Fondsverwaltung, Depotführung oder Vertrieb. Diese Kosten schmälern deine Rendite über die Laufzeit spürbar, weshalb der Gesetzgeber hier mit einem verbindlichen Kostendeckel eingreift: Bei den sogenannten Standarddepots dürfen die Effektivkosten maximal 1% pro Jahr betragen.
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Effektivkosten
Effektivkosten geben an, um wie viel sich deine jährliche Rendite im Schnitt durch Kosten verringert. Erzielt dein Depot beispielsweise eine Rendite von 7% vor Kosten, bleiben bei 1% Effektivkosten netto 6% für dich übrig.
Im Rechner gehen wir beim normalen Depot von einem kostenlosen Depot ohne Ordergebühren aus. Für das Altersvorsorgedepot trägst du nur die zusätzlichen Kosten wie die Depotgebühren ein. Die reinen Fondskosten (TER) stecken in beiden Fällen bereits in der erwarteten Rendite und werden hier nicht erneut angesetzt.
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Über diesen Rechner
Bei der Entwicklung des Rechners hat Prof. Anja Blatter von der HfWU (Hochschule für Wirtschaft und Umwelt Nürtingen-Geislingen) als Aktuarin auf die Formeln und die Methodik des Rechners geschaut. Eine rechtliche oder steuerliche Bewertung war nicht Teil davon. Der Rechner dient nur der groben Orientierung und ersetzt keine individuelle Beratung. Eine Haftung für die Ergebnisse ist seitens Prof. Blatter und Finanzfluss ausgeschlossen.
Eine ausführliche Dokumentation der Rechenlogik des Rechners kannst du per PDF herunterladen.
Unsere Rechner sind als Open-Source-Projekt auf GitHub verfügbar. Wir freuen uns, wenn du hinter die Kulissen blicken oder Ideen zur Verbesserung einbringen möchtest.
Eine ausführliche Dokumentation der Rechenlogik des Rechners kannst du per PDF herunterladen.
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